צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור)

תבנית:ח:פתיח-התחלה תבנית:ח:תיבה; תבנית:ח:תיבה. תבנית:ח:סוגר תבנית:ח:מפריד

תבנית:ח:מבוא בתוקף סמכותי לפי תבנית:ח:חיצוני תבנית:ח:חיצוני (להלן – הפקודה), לאחר התייעצות עם הועדה, באישור שר האוצר ובאישור ועדת הכספים של הכנסת, אני מצווה לאמור: תבנית:ח:סוגר תבנית:ח:מפריד

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:ת בצו זה – תבנית:ח:ת ”הודעה מוקדמת“ – הודעה שנתן לווה לתאגיד בנקאי, על כוונתו לפרוע פירעון מוקדם במועד מסוים; תבנית:ח:ת ”הלוואה“ – הלוואה שנתן תאגיד בנקאי לשם רכישת דירת מגורים או במישכון דירת מגורים; תבנית:ח:ת ”הלוואה במטבע חוץ“ – הלוואה נקובה במטבע חוץ או הלוואה שסכומה צמוד למטבע חוץ; תבנית:ח:ת ”הלוואה מוכוונת“ – הלוואה שניתנה לפי הסדר עם הממשלה, הסוכנות היהודית, ההסתדרות הציונית העולמית, רשות מקומית או אחת החברות המנויות תבנית:ח:פנימי, בין אם ניתנה מפיקדונות למתן הלוואות של הגופים האמורים ובין אם ניתנה מאמצעיו של התאגיד הבנקאי; תבנית:ח:ת ”הלוואה משלימה“ – הלוואה שאינה הלוואה מוכוונת, שניתנה מאמצעיו של התאגיד הבנקאי למי שזכאי להלוואה מוכוונת, נוסף על ההלוואה המוכוונת ולאותה מטרה בלא תלות במועד שבו ניתנה ההלוואה; תבנית:ח:ת ”הלוואה צמודה“ – הלוואה שסכומה צמוד למדד, שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אחת לחודש; תבנית:ח:ת ”המפקח“ – המפקח על הבנקים או מי שהוא הסמיך לענין צו זה; תבנית:ח:ת ”הסכום הנפרע“ – סכום הקרן הנפרע בפירעון מוקדם בתוספת הפרשי הצמדה או שער חליפין, לפי הענין, ובתוספת ריבית, שנצברו עד יום הפירעון המוקדם; תבנית:ח:ת ”פירעון מוקדם“ – של ההלוואה או חלק ממנה, לפי תבנית:ח:חיצוני; תבנית:ח:ת ”ריבית ממוצעת“ – הריבית האחרונה הידועה שפרסם המפקח, ושהודעה עליה ניתנה לתאגידים הבנקאיים, ואשר נקבעה על פי חישוב הריבית המשוקללת הממוצעת של הלוואות, שאינן הלוואות מוכוונות, שנתנו תאגידים בנקאיים או לפי חישוב ריבית אחר, והכול כפי שקבע המפקח; קביעת חישוב ריבית אחר תובא לאישור ועדת הכספים של הכנסת; המפקח רשאי לפרסם שיעורים שונים של ריביות ממוצעות בהתאם לתקופות שונות ולמגזרים שונים של הלוואות.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:ת לא יתנה תאגיד בנקאי פירעון מוקדם של הלוואה מוכוונת בתשלום עמלה כלשהי.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:ת תאגיד בנקאי רשאי להתנות פירעון מוקדם בתשלום עמלות כמפורט להלן: תבנית:ח:תת עמלה תפעולית שלא תעלה על 60 שקלים חדשים; תבנית:ח:תת נתן הלווה הודעה מוקדמת של פחות מעשרה ימים – עמלה בגובה עשירית האחוז מהסכום הנפרע; ואולם – תבנית:ח:תתת נתן התאגיד הבנקאי הלוואה לצורך הפירעון המוקדם, לא תיגבה העמלה האמורה בפסקה זו לגבי סכום ההלוואה החדשה שנתן; תבנית:ח:תתת נפטר הלווה, לא תיגבה העמלה האמורה בפסקה זו; תבנית:ח:תת אם שיעור הריבית הממוצעת במועד הפירעון המוקדם נמוך משיעור הריבית התקופתית החלה על ההלוואה במועד הפירעון המוקדם – עמלה שלא תעלה על סך כל ההפרש שבין התשלומים העתידיים שהלווה חפץ לפרוע בפירעון מוקדם, כשהם מהוונים לערך הנוכחי ביום הפירעון המוקדם לפי הריבית הממוצעת נכון ליום זה, לבין אותם תשלומים, כשהם מהוונים לערך הנוכחי ביום הפירעון המוקדם לפי הריבית התקופתית החלה על ההלוואה ביום הפירעון המוקדם; עמלה כאמור בפסקה זו תחושב לפי הנוסחה הקבועה תבנית:ח:פנימי; תבנית:ח:תת על אף האמור בפסקת משנה (3), אם שיעור הריבית הממוצעת במועד העמדת ההלוואה נמוך משיעור הריבית התקופתית החלה על ההלוואה במועד העמדת ההלוואה – עמלה שלא תעלה על סך כל ההפרש שבין התשלומים העתידיים שהלווה חפץ לפרוע בפירעון מוקדם, כשהם מהוונים לערך הנוכחי ביום הפירעון המוקדם לפי הריבית הממוצעת נכון ליום זה, לבין אותם תשלומים, כשהם מהוונים לערך הנוכחי ביום הפירעון המוקדם לפי הריבית הממוצעת במועד העמדת ההלוואה; עמלה כאמור בפסקה זו תחושב לפי הנוסחה הקבועה תבנית:ח:פנימי; לא פורסמה הריבית הממוצעת נכון למועד העמדת ההלוואה, יראו את הריבית התקופתית החלה על ההלוואה במועד העמדת ההלוואה כריבית הממוצעת נכון למועד העמדת ההלוואה; תבנית:ח:תת תאגיד בנקאי רשאי לגבות עמלה כאמור בפסקת משנה (3) או כאמור בפסקת משנה (4), אם קיימת, לפי הנמוכה מביניהן.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:ת בהלוואה ששיעור הריבית לגביה משתנה במשך תקופת ההלוואה, ושיעור הריבית המשתנה אינו ידוע בעת קבלת ההלוואה – תבנית:ח:תת יראו לצורך חישוב העמלה כאמור תבנית:ח:פנימי תבנית:ח:פנימי, את יתרת הקרן במועד שבו חל או יכול היה לחול שיעור ריבית חדש, כתשלום העתידי האחרון בזרם התשלומים העתידי שהלווה חפץ לפרוע; תבנית:ח:תת אם מועדי שינוי הריבית אינם ידועים מראש, או אם הם ידועים מראש אך נקבעו לאחת לשנה או לתדירות גבוהה יותר, לא תיגבה עמלה מאמור תבנית:ח:פנימי תבנית:ח:פנימי; תבנית:ח:תת נעשה הפירעון ביום שינוי הריבית, תיגבה עמלה כאמור תבנית:ח:פנימי בלבד; תבנית:ח:תת יראו לעניין הנוסחה הקבועה תבנית:ח:פנימי ולעניין תבנית:ח:פנימי, את הריבית הממוצעת במועד שינוי הריבית האחרון כריבית הממוצעת במועד העמדת ההלוואה.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:ת בהלוואה צמודת מדד – נוסף על העמלות לפי תבנית:ח:פנימי, רשאי התאגיד הבנקאי, אם נעשה הפירעון המוקדם בין היום הראשון ליום החמישה עשר בחודש, לגבות עמלה בגובה הסכום הנפרע, כפול מחצית השיעור הממוצע של השינוי במדד, בשנים עשר המדדים האחרונים שפורסמו לפני יום הפירעון.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:ת בהלוואה במטבע חוץ – נוסף על העמלות לפי תבנית:ח:פנימי, רשאי התאגיד הבנקאי, אם נתן הלווה הודעה מוקדמת של פחות משני ימי עסקים, להתנות את הפירעון המוקדם בעמלה בגובה הפרשי השער, שבין שער מטבע החוץ ביום שבו בוצע הפירעון המוקדם לבין שער מטבע החוץ שיחול שני ימי עסקים מאוחר יותר; לענין סעיף זה יראו כיום עסקים, כל יום שבו נערך מסחר במטבע חוץ הן בארץ והן בחוץ לארץ.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:תת נקבעו מספר שיעורי ריבית ממוצעת על פי תקופות שונות, תחושב העמלה האמורה תבנית:ח:פנימי תבנית:ח:פנימי, על פי שיעור ריבית ממוצעת לתקופה שנותרה עד יום הפירעון הסופי של ההלוואה, ובמקרה כאמור תבנית:ח:פנימי – לתקופה שנותרה עד היום שלפני המועד שבו חל או יכול היה לחול שיעור ריבית חדש. תבנית:ח:תת היה שיעור הריבית הממוצעת במועד הפירעון המוקדם גבוה משיעור הריבית על ההלוואה במועד הפירעון המוקדם, ייערך חישוב כאמור תבנית:ח:פנימי, ויתרת הסכום המהוון תקוזז מהסכומים כאמור תבנית:ח:פנימי תבנית:ח:פנימי. תבנית:ח:תת על אף האמור בסעיף קטן (ב), לעניין תבנית:ח:פנימי – היה שיעור הריבית הממוצעת במועד העמדת ההלוואה נמוך משיעור הריבית הממוצעת במועד הפירעון המוקדם או שווה לו, ייערך חישוב כאמור תבנית:ח:פנימי, ויתרת הסכום המהוון תקוזז מהסכומים כאמור תבנית:ח:פנימי תבנית:ח:פנימי.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:תת היתה ההלוואה הלוואה משלימה, תופחת העמלה על פי תבנית:ח:פנימי או לפי תבנית:ח:פנימי בשיעורים כלהלן: תבנית:ח:תתת נעשה הפירעון המוקדם בתום שנה או יותר, אך פחות משנתיים מיום מתן ההלוואה – 10% מסכום העמלה; תבנית:ח:תתת נעשה הפירעון המוקדם בתום שנתיים או יותר, אך פחות משלוש שנים מיום מתן ההלוואה – 20% מסכום העמלה; תבנית:ח:תתת נעשה הפירעון המוקדם בתום שלוש שנים או יותר, אך פחות מארבע שנים מיום מתן ההלוואה – 30% מסכום העמלה; תבנית:ח:תתת נעשה הפירעון המוקדם בתום ארבע שנים או יותר מיום מתן ההלוואה – 40% מסכום העמלה. תבנית:ח:תת בכל מקרה שלא כאמור בסעיף קטן (א) תופחת העמלה על פי תבנית:ח:פנימי או לפי תבנית:ח:פנימי בשיעורים כלהלן: תבנית:ח:תתת נעשה הפירעון המוקדם בתום שלוש שנים או יותר, אך פחות מחמש שנים מיום מתן ההלוואה – 20% מסכום העמלה; תבנית:ח:תתת נעשה הפירעון המוקדם בתום חמש שנים או יותר מיום מתן ההלוואה – 30% מסכום העמלה.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:תת המפקח יקבע את הדרך שבה יחושב ההיוון לענין תבנית:ח:פנימי תבנית:ח:פנימי, והודעה על כך תימסר לתאגידים הבנקאיים. תבנית:ח:תת המפקח רשאי לעדכן מזמן לזמן את הסכום האמור תבנית:ח:פנימי בהתאם לשינוי במדד המחירים לצרכן; הודעה על הסכום המעודכן תפורסם ברשומות.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:תת הודעה מוקדמת תינתן באחת מדרכים אלה: תבנית:ח:תתת במסירתה בכתב בסניף התאגיד הבנקאי; תבנית:ח:תתת במשלוחה בדואר, ורואים את ההודעה המוקדמת כמבוצעת ביום שנתקבלה בתאגיד הבנקאי, ובדואר רשום – 3 ימים לאחר תאריך המשלוח; תבנית:ח:תתת באמצעות פקסימילה; תבנית:ח:תתת באמצעי תקשורת אחר שהתאגיד הבנקאי הציע, לפי בקשת הלקוח. תבנית:ח:תת הודעה מוקדמת לא תינתן יותר מ־45 ימים לפני המועד שקבע הלווה לביצוע הפירעון המוקדם.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:ת מסר הלווה הודעה מוקדמת ולא פעל לפיה, לא תיחשב, לצורך חישוב העמלה, הודעה מוקדמת נוספת, שנתן הלווה לגבי פירעון מוקדם של אותה הלוואה, במשך 6 חודשים מהמועד שנקבע לפירעון המוקדם בהודעה הראשונה.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:תת תאגיד בנקאי ימסור דף הסבר ללווה, הן בעת מתן ההלוואה, הן בעת בקשת הלווה לבצע פירעון מוקדם והן לאחר ביצוע הפירעון המוקדם; נמסרה הודעה מוקדמת כאמור תבנית:ח:פנימי, יחתים התאגיד הבנקאי את הלווה על מסמך המאשר את קבלת דף ההסבר. תבנית:ח:תת לענין סעיף זה, ”דף הסבר“ – דף המבהיר את משמעותם של תבנית:ח:חיצוני והצו שהוצא לפיו, כמפורט להלן: תבנית:ח:תתת דף הסבר הנמסר ללווה בעת מתן ההלוואה, יכלול, בין השאר, פרטים אלה: תבנית:ח:תתתת הבהרה בדבר האפשרות לתת הודעה מוקדמת של עשרה ימים לפני מועד הפירעון, וההשלכות של אי מתן הודעה כאמור; תבנית:ח:תתתת פרטי יצירת הקשר עם התאגיד הבנקאי לצורך מתן הודעה מוקדמת בכל אחת מהדרכים המנויות תבנית:ח:פנימי; תבנית:ח:תתתת כל סוגי עמלות הפירעון המוקדם, שעשוי הלווה להתחייב בהן בעת ביצוע הפירעון המוקדם לרבות שיעורי ההפחתות לפי צו זה והסכם ההלוואה; תבנית:ח:תתתת דוגמאות אשר ימחישו ללווה את שיעור עמלת הפירעון המוקדם לפי תבנית:ח:פנימי, כפונקציה של הזמן שנותר עד לפירעון הסופי של ההלוואה, ושל ההפרש שבין הריבית החוזית לבין הריבית הממוצעת; תבנית:ח:תתתת בהלוואה במטבע חוץ – יכלול דף ההסבר, נוסף על האמור בפסקאות משנה (א) עד (ג), הבהרה בדבר המשמעויות של מתן הודעה מוקדמת של פחות משני ימי עסקים, לרבות המשמעות המעשית של עיתוי הפירעון המוקדם בפועל, לעומת עיתוי תשלום העמלה לפי תבנית:ח:פנימי. תבנית:ח:תתת דף הסבר הנמסר ללווה בעת בקשת ביצוע הפירעון המוקדם, יכלול, בין השאר, פרטים אלה: תבנית:ח:תתתת כל סוגי עמלות הפירעון המוקדם, שיגבה התאגיד הבנקאי מהלווה, וסכומן, ככל שניתן לדעת מראש סכום זה לרבות שיעורי ההפחתות וסכומן לפי צו זה והסכם ההלוואה; תבנית:ח:תתתת הבהרה בדבר האפשרות לתת הודעה מוקדמת של עשרה ימים לפני מועד הפירעון וההשלכות של אי־מתן הודעה כאמור; תבנית:ח:תתתת פרטי יצירת הקשר עם התאגיד הבנקאי לצורך מתן הודעה מוקדמת בכל אחת מהדרכים המנויות תבנית:ח:פנימי; תבנית:ח:תתתת בהלוואה במטבע חוץ – יכלול דף ההסבר גם הבהרה בדבר המשמעות המעשית של עיתוי הפירעון המוקדם בפועל, לעומת עיתוי תשלום העמלה לפי תבנית:ח:פנימי. תבנית:ח:תת בתוך 60 ימים ממועד ביצועו של הפירעון המוקדם ימסור התאגיד הבנקאי ללווה דף הסבר המפרט את מרכיבי עמלות הפירעון המוקדם שגבה מהלווה וסכומן לרבות שיעורי ההפחתות בפועל וסכומן לפי צו זה והסכם ההלוואה, ובהלוואה במטבע חוץ גם את יתרת חובו של הלווה לתאגיד הבנקאי, בשל העמלה המצוינת תבנית:ח:פנימי, ככל שנוצרה יתרת חוב כאמור, ואת משמעויותיו של אי פירעון במועד של יתרת החוב האמורה.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:ת צו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם), התשמ״ב–1981 – בטל.

תבנית:ח:סעיף תבנית:ח:ת תחילתו של צו זה ביום כ״ו בחשון התשס״ג (1 בנובמבר 2002).

תבנית:ח:סעיף* תבנית:ח:ת ”חלמיש“ – חברה ממשלתית עירונית לשיקום הדיור בע״מ (תל אביב).

תבנית:ח:סעיף* תבנית:ח:ת ”פרזות“ – חברה ממשלתית עירונית לשיכון בע״מ (ירושלים).

תבנית:ח:סעיף* תבנית:ח:ת ”שקמונה“ – חברה ממשלתית עירונית לשיקום הדיור בחיפה בע״מ.

תבנית:ח:סעיף* תבנית:ח:ת ”עמיגור“ – ניהול נכסים בע״מ.

תבנית:ח:סעיף* תבנית:ח:ת ”ח.ל.ד.“ – חברה ממשלתית עירונית לשיקום הדיור בפתח תקוה בע״מ.

תבנית:ח:סעיף* תבנית:ח:ת ”עמידר“ – החברה הלאומית לשיכון עולים לישראל בע״מ.

תבנית:ח:סעיף* תבנית:ח:ת הגדרות תבנית:ח:ת ”$A$“ – הריבית הממוצעת התקופתית ביום הפירעון המוקדם, כהגדרתה תבנית:ח:פנימי; תבנית:ח:ת ”$C$“ – הריבית הממוצעת התקופתית במועד העמדת ההלוואה, כהגדרתה תבנית:ח:פנימי; תבנית:ח:ת ”$R$“ – הריבית התקופתית החלה על ההלוואה ביום הפירעון המוקדם; תבנית:ח:ת ”$B_i$“ – התשלומים העתידיים התקופתיים בהתאם לתנאי ההלוואה לרבות ריבית שתצטבר; תבנית:ח:ת ”$i$“ – אינדקס לתקופה; תבנית:ח:ת ”$n$“ – מספר תקופות מיום הפירעון המוקדם עד יום שינוי הריבית; תבנית:ח:ת ”$N$“ – מספר תקופות מיום הפירעון המוקדם עד לתום תקופת ההלוואה; תבנית:ח:ת ”$𝑃𝑉$“ – סכום הקרן הנפרע בפירעון מוקדם בתוספת הפרשי הצמדה או הפרשי שער ובתוספת ריבית, שנצברו עד יום הפירעון המוקדם; תבנית:ח:ת ”$𝑃𝑉(A)$“ – ערך נוכחי של התשלומים העתידיים עד תום תקופת ההלוואה כאשר התשלומים עד יום שינוי הריבית והקרן ביום שינוי הריבית מהוונים ליום הפירעון המוקדם לפי שיעור הריבית הממוצעת ביום הפירעון המוקדם; תבנית:ח:ת ”$𝑃𝑉(C)$“ – ערך נוכחי של התשלומים העתידיים עד תום תקופת ההלוואה כאשר התשלומים עד יום שינוי הריבית והקרן ביום שינוי הריבית מהוונים ליום הפירעון המוקדם לפי שיעור הריבית הממוצעת במועד העמדת ההלוואה.

תבנית:ח:סעיף* תבנית:ח:ת הנוסחה תבנית:ח:ת תבנית:ח:פנימי – תבנית:ח:ת מחושבת לפי שיעור עמלה של 100% הפסד כלכלי בשל פירעון מוקדם: תבנית:ח:ת תבנית:ממורכז תבנית:ח:ת תבנית:ח:פנימי – תבנית:ח:ת תבנית:ממורכז תבנית:ח:ת הערות: תבנית:ח:ת הקרן ביום שינוי הריבית: תבנית:ח:ת תבנית:ממורכז תבנית:ח:ת אם $N=n$ (כלומר, אין שינוי בריבית עד תום תקופת ההלוואה), יש להתעלם מהמרכיב השני בכל סוגריים מרובעים (כלומר, להניח שהקרן ביום שינוי הריבית מתאפסת); תבנית:ח:ת הנוסחה מתאימה גם להלוואות הנפרעות בהפרשי זמן שווים (גם אם התשלומים אינם שווים) וגם להלוואות הנפרעות בהפרשי זמן תקופתיים לא שווים (כך למשל, אם התקופה מוגדרת כחודש, ניתן להפעיל את הנוסחה בעבור הלוואה הנפרעת בהפרשי זמן של חודשים שלמים, גם אם הפרשי הזמן אינם שווים; לדוגמה: הלוואה הנפרעת אחת לחודש ואחת לשלושה חודשים לסירוגין).

תבנית:ח:סעיף* תבנית:ח:ת פירעון מוקדם חלקי תבנית:ח:תת בפירעון מוקדם חלקי, שבמסגרתו נפרעו תשלומים תקופתיים מסוימים (כגון: קיצור תקופת ההלוואה באמצעות פירעון מוקדם של התשלומים האחרונים), רשאי התאגיד הבנקאי לחשב את העמלה, לפי הנוסחה, בשל ההפסד הכלכלי הנגרם בשל התשלומים שפירעונם הוקדם, או לחילופין כחלק היחסי של העמלה בשל פירעון מלא של ההלוואה; תבנית:ח:תת בפירעון מוקדם חלקי שבמסגרתו קטנו התשלומים התקופתיים, אך תקופת ההלוואה המקורית נשארה בלא שינוי, יחשב התאגיד הבנקאי את העמלה לפי הנוסחה, לפי החלק היחסי של ההלוואה שנפרע בפירעון מוקדם.

• דוד קליין
  נגיד בנק ישראל